Сейчас не нужно копить крупную сумму денег для покупки автомобиля, намного проще выбрать оптимальную для себя кредитную программу, и стать законным владельцем собственного транспортного средства. По статистике, за последние 2-3 года число водителей, желающих приобрести автомобиль в кредит, выросло на целых 200 процентов!
Банки стараются предложить условия автокредита, максимально привлекательные для клиента. Однако в каждом из них есть так называемые «подводные камни» - это условия, не оговоренные заранее, утаенные от клиента комиссии или же попросту написанные мелким шрифтом в договоре.
Что же нужно знать, выбирая кредитную программу, чтобы в дальнейшем не переплачивать по завышенным ставкам и скрытым комиссиям?
Существует несколько основных моментов, на которые нужно обратить внимание при оформлении автокредита:
1. Оплата услуг за предоставление кредита, за ведение счета. Некоторые банки взимают фиксированную сумму, независимо от суммы кредита, некоторые – определенный процент.
2. Еще один немаловажный момент – страхование автомобиля. Машина, купленная в кредит, подлежит обязательному страхованию на весь срок предоставления кредита, причем при расчете берется полная стоимость автомобиля.
Чаще всего банки не дают возможность выбора страховой компании, так как работают с конкретными страховыми организациями. Поэтому низкий процент кредита может компенсироваться высокой ставкой при страховке, а иногда обязательным условием является и страхование жизни заемщика.
С каждым годом автомобиль теряет в стоимости, по идее должна уменьшаться и сумма страхования. Однако при покупке в кредит сумма взноса останется неизменной до погашения задолженности.
В случае с автокредитом 99% банков настаивают на КАСКО, а такой полис обычно стоит до 10% от стоимости автомобиля ежегодно. Также придется выложить деньги на установку противоугонной системы автомобиля, так как без нее автомобиль застраховать нельзя.
Поэтому один этот пункт прибавляет к стоимости автомобиля страховую премию, дополнительные устройства, комиссию за открытие счета, ежемесячную комиссию за ведение счета и первый ежемесячный платеж.
3. Беспроцентная рассрочка - очень хорошая наживка для заемщика. В реале это оказывается обычной рассрочкой с весьма жесткими условиями – требуется оплатить сразу 50% стоимости автомобиля, а на погашение долга чаще всего отводится не более года. Для банка такой вид кредитования выгоден, потому что проценты ему платит автосалон. Автосалон тоже не остается в накладе: он зарабатывает на объемах и на накладных расходах, которые также ложатся на покупателя.
4. Популярная "услуга" – кредит без первоначального взноса. Такая услуга связана повышенным риском для банка, поэтому он значительно повышает процентные ставки.
5. Заемщик до полного погашения кредита не является полноправным собственником автомобиля, который служит залогом кредита на автомобиль. То есть, пока остается долг по кредиту, продать автомобиль без ведома банка нельзя. Иногда банк хранит у себя ПТС до полного погашения кредита. Также у банка есть полное право продать заложенный автомобиль в том случае, если заемщик нарушает условия договора.
6. Еще один пункт, на который следует обратить внимание – штрафы. Банк может оштрафовать Вас за нарушение графика выплат, за досрочное погашение, за то, что Вы не сообщили банку свой новый номер телефона и т. д.
7. Иногда кредитные договоры могут содержать и довольно специфические условия. Например о том, что Вы не сможете оформить никакой новый кредит или открыть счет без согласования с банком.
Итак, реальная стоимость автомобиля, приобретенного в кредит, с учетом ежегодных трат на страхование, обойдется Вам как минимум на 30% дороже приобретенного за свои деньги.
Однако как бы ни страшно звучали все эти подвохи, автокредитование является безусловным благом на сегодняшний день. Выбирайте проверенный банк, внимательно изучайте условия договора, просчитайте заранее ежемесячные платежи – и покупка автомобиля оставит у Вас только положительные эмоции!